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1. 주차 통장에 돈을 모아 관리
2. 소득 50%까지 저축·투자한다
3. 투자에 앞서 연구·대화로 합의를
4. 저축액의 30%는 연금에 납입
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사진=pixabay
“먹고 살면서 아이를 키우는 데 너무 많은 돈이 들어 있습니다.
집을 걷어차는 꿈을 이루기 위해서는 아내와 함께 허리띠를 더 잠들어야 한다고 생각합니다.
”
결혼 10년째 김모씨(38)는 아내와의 공동작업을 하지만 소득에 비해 고물가의 여파로 지출이 크게 늘어나 저축 여력이 줄어들고 고민하고 있다.
통계청에 따르면 2021년 공동가구는 582만3000가구로 배우자가 있는 1,258만7000가구 중 46.3%를 차지한다.
대속 가구 비율은 코로나 19의 영향을 받은 2020년 45.4%에 비해 0.9% 상승해 2021년 역대 최고 수준에 올랐다.
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2022년 2분기 공동 가구의 월평균 소득을 보면 761만원으로 외벌이 가구소득 월 483만원에 비해 월 278만원을 더 벌고 있다.
최저임금 인상 등으로 여성의 임금소득이 늘어나 남편처럼 돈을 버는 아내가 많아졌다.
대처가구는 많이 벌는 만큼 지출액도 많다.
지난해 2분기 대속가구의 월평균 지출금액은 월 510만원으로 외벌이 세대월 375만원에 비해 월 135만원을 더 쓴 것으로 나타났다.
22년 2분기 공가동가구 처분가능소득에서 소비지출액을 뺀 흑자액은 월 251만원이다.
흑자율은 40.7%로 외벌이 가구의 27.0%보다 높은 저축여력을 확보하고 있다.
두 사람의 통장효과를 누리기 위해 지켜야 할 자산관리 전략을 NH투자증권 100세 시대연구소 보고서를 통해 살펴보자.
사진=pixabay
1. 하나의 계좌에 돈을 모으기
MZ세대 조합부부는 통장을 각각 관리하는 경우가 많다.
각 자생활비를 절반씩 부담하고 남은 돈으로 각자의 경향에 따라 저축과 투자를 한다.
그러나 이와 같이 계죄를 따로 관리하면 배우자의 급여는 정확히 얼마나 되는지, 그 중 저축은 얼마나 하는지 잘 모르는 상태에서 돈을 관리하게 되고, 부부가 모르고 누출되는 돈이 발생할 수 있습니다.
그러므로 커플이 새는 돈을 막는 가장 좋은 방법은 일단 계좌에 돈을 모으는 것입니다.
월급이 들어오면 부부의 돈이 잠시 체재를 ‘파킹통장’에 두 사람의 월급을 맞추도록 한다.
주차통장은 돈의 흐름을 정확하게 파악할 수 있어 장기적인 재무계획을 세우는 것이 좋다.
이후 저축, 소비, 대출 상환, 긴급 자금 등 자금 용도에 맞추어 나누어 돈을 보낸다.
부부의 급여를 한 곳의 통장에 하나로 정리하면 부부는 경제공동체가 되어 같은 목표를 가지고 자산관리를 할 수 있다는 장점이 생긴다.
경제주도권을 혼자 전면적으로 맡기는 것이 아니라 부부가 자산정보와 관리를 함께 공유하는 것이 좋다.
돈을 모아 다시 목적에 맞게 나누는 게 공동 일 부부 자산 관리의 첫걸음이다.
부부 중 한 명이 목표 달성을 위해 지나치게 지출을 통제하는 등 무리한 자산관리를 장기적으로 수행하기가 어렵다.
부부가 대화를 통해 자산 운용 방법을 조정하는 것이 무엇보다 중요하다.
2. 가구소득의 50% 절약
공동을 은퇴할 때까지 계속할 수 있으면 되지만, 아이의 성장 과정에 의해 건강·교육 문제 등의 공동 작업을 계속하기 어려운 상황이 발생할 가능성이 있다.
따라서 일정한 자산이 달성될 때까지 양자의 급여를 맞춘 가구소득의 50%를 무조건 저축하는 목표를 취하는 것이 바람직하다.
평생주기에 따라 신혼기 때부터 아이가 중학교에 진학할 때까지 15년 정도는 지출이 적고 씨앗 돈을 모으기에 좋은 골든타임이다.
이 시기에는 외식비와 여가비 등 불필요한 지출만을 제어해도 저축률을 50% 이상 높일 수 있다.
만약 소득만으로 저축 여력을 높일 수 없는 상황이라면 스마트 스토어, 블로그 광고, YouTube 운영 등 N작업을 통해 저축을 늘리는 방법도 있다.
최근에는 본인의 재능을 활용해 수익을 창출할 수 있는 서비스 플랫폼도 등장하고 있다.
공동부부가 15년간 한 명의 급여는 꾸준히 저축했다면 어떻게 될까? 두 사람 중 하나는 경제적 자유를 달성하고 하고 싶은 일을 적은 시간만 일하는 ‘반 FIRE족’이 될 수 있다.
어느 한쪽이 은퇴 가능한 반 FIRE족이 되면 가족을 돌보는 시간적 여유가 늘어나고, 보다 안정된 경제 생활을 유지할 수 있습니다.
또 두 사람 중 한 명이 직장을 그만두더라도 상황 대처가 가능하여 경제적인 어려움을 줄일 수 있는 것이다.
3. 투자에 앞서 연구하고 대화를 통해 합의하라
공동부부가 자산관리를 함께 하면서 경험하는 가장 큰 위기는 한 사람이 투자를 완전히 맡아오고 실패를 하고 큰 손실을 보게 되는 일이 발생하는 경우다.
공동 부부는 이러한 위기를 막기 위해 투자를 결정하기 전에 충분한 대화를 통해 합의하고 수행하는 습관을 가지고 있어야합니다.
이러한 습관은 한 사람이 보이지 않았던 투자 리스크를 다른 사람이 발견할 수도 있고, 공동 투자 목표를 위해 서로 노력하게 되어 공동 투자 효과를 더욱 높일 수 있다.
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투자자산을 선정할 때에는 하나의 자산에만 집중투자를 하는 것보다는 부동산, 주식, 예금 등 자산군을 다양하게 나누어 투자하는 것이 좋다.
각 자산군은 금리, 환율 등 경제 상황에 따라 서로 보완적인 역할을 하는 자산 배분 효과에 의해 장기적인 자산 관리의 효율성을 더욱 높일 수 있다.
4. 저축액의 30%는 연금에 납입하라
대처 가구는 평소 지출 성향이 높고, 은퇴 후 갑자기 지출을 줄이는 것은 어렵다.
따라서 소득이 있고 여유가 있을 때 노후자금도 두 사람이 함께 준비해야 한다.
따라서 저축자금의 30%는 연금에 투자하는 것이 좋다.
양자 모두 회사에 다니면 국민연금과 퇴직연금을 의무적으로 납입하게 되어 노후에도 노조가 연금효과를 기대할 수 있다.
국민연금부부 수급권자의 월평균 수급금액은 최고 435만원으로 노후생활에 큰 지지가 된다.
퇴직 후에도 여유가 있다면 의무납기 기간 만 60세까지 국민연금을 납입해 연금 금액을 늘리는 것이 좋다.
소득이 있는 기간에는 부부가 각각 연금저축과 IRP 계좌에 추가 납입을 하면 국민연금을 받기 전에 소득공백기를 채우는 안정된 노후자산을 마련할 수 있다.
진정한 페널티의 의미를 기억하십시오.
대부분의 조합 가구들은 우리가 왜 노조를 하고 있는지 목적을 잃은 채 경제적 여유만으로 노조를 유지하는 경우가 많다.
공동작업을 하게 되면 두 통장이 주는 경제적인 여유도 있지만, 그만큼 육아를 포함한 가족에게 할애하는 시간이 부족해 경험하는 다양한 어려움도 발생할 수 있다.
그래서 전투가 가구를 선택할 때 왜 전투를 하는가? 충분한 공감대를 만들어야 한다.
최근 젊은 부부들은 표면적으로는 대치를 하고 있지만 경제공동체를 이루고 있는 모습을 찾기가 어렵다.
결혼하는 나이가 늦어져 부부가 각각 경제권을 가지고 살아가는 것이 익숙한 탓에 절반의 동료가 된 셈이다.
진정한 대처가 자산관리효과를 누리기 위해서는 공동목표를 세워 함께 종자의 돈을 마련해야 한다.
그리고 부부의 투자성향에 맞춰 꾸준히 투자해 정기적으로 점검해 나가는 노력이 필요하다.
두 경제활동으로 월급이 들어오는 두 통장은 결혼한 부부 중 공동을 하는 가정에서만 일어날 수 있다는 것이다.
물론 서로의 통장을 공개해 맞추는 것은 어려운 과정이다.
하지만 두 통장이 주는 진정한 대봉이 효과를 누리기 위해서는 어려움을 감수하고 경제적 자유에 가까워지면 공벌이 가구가 되어야 한다.
소스 웰스 매니지먼트