안녕 녹색입니다.
오늘은 정부가 발표한 청소년 지원 정책에 대해 소개합니다.
청년 도약 계좌이지만 많은 청소년 사회 초년생에서 벌기가 시원하지 않고, 재테크도 어려운 상황입니다.
여러분의 아이가 체험하는 미래를 조금이라도 준비해 주고 싶은 친심은 좋은 밤입니다.
그런 여러분에게 조금이라도 힘이 될 수 있는 정부 정책에 대해 말씀드립니다.
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우선 아래에서 정부 공식 발표 내용 확인하겠습니다.
다음으로 청년도약계좌 관련 주요 qna 정리하나의 소재입니다.
목차
청년도약계좌 신청
청년 도약 계좌는 오는 6월부터 취급 기관 앱을 통해 가입 신청을 받습니다.
비대면 심사를 실시해, 1년을 주기로 유지 심사를 실시합니다.
개인 소득과 세대 소득 심사를 병행해, 개인·세대 소득은, 직전 과세 기간의 소득이 확정되기 전까지는, 전 전년도 과세 기간 소득 기준으로 가입 가능한가 어떤가를 판단합니다.
청소년 도약 계좌의 장점
정부 공헌
소득에 의한 정부의 공헌은 다음과 같습니다.
앞서 언급했듯이 연봉 6000만원이 넘는 사람들은 해당 사항이 없으므로 무시해 주십시오.
공헌금의 납입가능한도는 70만원이지만 “달에 70만원..? 5년간 납입할 자신은 없지만..” 한도까지만 넣어도 좋습니다.
물론 많은 돈을 납입할 만큼 은행이자+비과세 혜택을 최대한 받을 수 있는 것이 사실이지만 정부가 지급하는 기여금은 월 한도가 정해져 있어 3,600만원~4,800만원 사이의 구간에 해당하는 분은 50만엔만 넣어도 됩니다.
그리고 나머지 20만원은 은행특판 상품 등으로 자산을 운용하는 것도 안정적인 포트폴리오를 구축하는 방법의 하나이므로 참고해 주십시오.
비과세 특전
일반 시판은행의 예금상품에서 이자소득이 발생하면 이자소득에 대해 15.4%의 세금이 과세됩니다.
그러나, 청년 도약 계좌는 전액 비과세이기 때문에, 「납입 원금＋정부 기부금＋시중 은행 이자 소득」을 세금을 지불하지 않고 받을 수 있습니다.
즉 연봉이 3,600만원 이하의 사회 초연생이 청년희망적금을 통해 매월 70만원을 5년간 납입하면 정부기여금 138만원, 은행이자 640만원을 받고 만기 후 약 4,980만원 받을 수 있다는 것. 라고 생각합니다.
2,400만원 이하의 구간이나 저소득층 우대금리를 추가 적용하면 “5년간 모으면 5천만원을 드립니다”라고 한 정부의 예상을 웃도는 것 같다.
신청기간
조금 복잡합니다.
올해 6월부터 시작해 12월까지 매월 가입 신청을 받을 예정입니다만, 이것은 어디까지나 신청일 기준의 청년 희망 적금 미가입자를 대상으로 한 신청 기간입니다.
그렇다면 희망 적금에 가입한 청년들은 청년 도약 계좌 조건을 충족해도 신청할 수 없습니까?
정답은 비즈니스 목적이 유사하기 때문에 중복 관계 단체는 불가능합니다.
그러나, 희망 적금이 만기가 된 후에라면, 순차적인 가입을 허가한다고 하므로, 청년 희망 적금 납입 후 만기 도래해, 도약 계좌 신규 가입하는 수속을 밟아 주세요.
그러면 여기서 “도약 계좌 신청 기간이 6월부터 12월까지이며, 희망 적금은 작년 2월에 신청을 받아 만기가 24년 2월인데, 어떻게 가입이 가능한가”라는 의문을 가지고 있을 것 같습니다.
다행히 내년 2~3월까지 지장 없이 운영해 청년들에게 만기 특전을 제공한 후, 희망 적금 만기 가입자를 대상으로 추가 모집을 시행할 예정이라고 합니다.
시중은행과 금리분석
정부가 오는 6월 발매하는 청년 도약 계좌에서 5년간 5000만원을 모으려면 금리가 연 6% 이상이 되어야 하는 것으로 나타났습니다.
현재 적금평균 금리가 4% 수준인 것을 감안하면 약 400만원의 이득이라는 계산이 나온다.
9일 시중은행 시뮬레이션에 따르면 월 70만원씩 60개월간 적금을 쏟았을 경우 원금은 4200만원이다.
여기에 6% 금리를 적용하면 세전이자는 640만5000원으로 총 4840만5000원이 됩니다.
이러한 원리금에 기여금 126만원을 더하면 5000만원에 가까워집니다.
이는 비과세 기준으로 은행상품에는 이자소득세 15.4%를 제외하게 됩니다.
세금을 적용하면 원리금은 4742만원 규모로 줄어듭니다.
세금 후 수령액에 기여금을 더해 5000만원을 맞추려면 금리가 7% 정도가 되어야 한다는 계산이 나옵니다.
현재 시중은행의 적금상품 우대금리는 4~5%대로 형성되고 있습니다.
이를 감안하면 청년 도약계좌가 350만~440만원가이득이라는 계산이 나옵니다.
다만 청년 도약 계좌로 월 70만원이 아니라 40~60만원을 납입하면 5000만원을 모으는 것은 현실적으로 어렵습니다.
기여금 매칭 비율을 최대 6%로 받더라도 144만원으로 원리금 4800만원 이상을 맞추는 것은 쉽지 않기 때문입니다.
금리 10%로 비과세를 적용해도 40만원의 납부는 3010만원, 60만원의 납입은 4515만원이 됩니다.
최종 만기수령액은 본인납입금과 정부기여금과 경과이자가 합산된 금액으로 지급되며 이자소득에는 비과세특전이 적용됩니다.
금융 당국은 청년 도약 계좌의 금리 수준은 향후 발표 키로 했습니다.
3년간 고정금리를 적용하고 향후 2년간은 변동금리를 적용할 방침입니다.
연소득 2400만원의 가입자, 월급 절반 가까이 쏟아지지 않으면 5000만원, 단 5000만원을 모으려면 매월 70만원씩 납입해야 하기 때문에 소득이 낮을수록 부담이 커 보인다.
금융권에서는 단순계산 시 가입자가 매월 70만원씩 납입해도 청년 도약계좌의 금리 수준이 적어도 6.9%는 만기 시 5000만원을 손에 들 수 있다고 추산하고 있다.
합니다.
금융위는 개인소득이 낮을수록 많은 지원이 이루어지도록 소득 구간별로 차이를 냈습니다.
예를 들어 개인소득이 2400만원 이하인 경우 매월 40만원을 납입하면 매칭 비율이 최대 수준의 6%가 적용되며 매월 2만4000원씩 기여금을 받을 수 있습니다.
소득이 3600만원 이하인 경우 매월 50만원을 납입하면 4.6%가 적용되며 2만3000원씩 받을 수 있습니다.
개인소득이 4800만원 이하이면 매월 60만원을 납입시 3.7% 매칭 비율을 받고 매월 2만2000원을 6000만원 이하는 70만원씩 납입할 경우 3.0%가 적용되며 2만1000원씩 지급되게 되는 구조입니다.
이에 따라 금리가 6.9%가 적용된다고 가정할 경우 개인소득이 2400만원 이하인 경우 월소득의 40% 수준인 70만원을 매월 쏟아냈다.
5750원을 모을 수 있습니다.
하지만 같은 조건으로 월소득의 20%인 40만원을 매달 납입할 경우 기여금을 최대 수준의 매월 2만4000원을 받더라도 만기 후 받는 돈은 총 2964만9000원으로 줄어듭니다.
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금융위 관계자는 “소득이 낮을수록 매월 70만원씩 납입하기 쉽지 않을 수 있으므로 2400만원 이하 소득자의 경우 40만원만 납입해도 기여금을 최대 수준에서 받을 수 있도록 설계해 비과세 특전도 적용해 일반 시중 적재 상품보다 더 많은 혜택을 받을 수 있도록 했다”고 말했습니다.
또한 저소득층 청년에게는 우대금리 0.5%포인트를 부여하는 방안도 검토 중입니다.
또한 3년을 넘어 고정금리가 적용되는 구조의 상품도 발매할 수 있도록 취급기관과 협의할 계획입니다.
금리수준은 취급기관별 금리수준이 달라질 수 있습니다.
김소영 금융위 부위원장은 “취급기관별 금리 수준이 바뀌는 것은 일단 다양한 가능성을 열어 생각할 계획”이라며 “만약 금리 수준이 기관별로 너무 차이가 많으면 한쪽으로 모을 수 있다.
할 수 있기 때문에 그런 부분을 모두 감안하고 결정할 계획” “이라고 말했습니다.
한 시중은행 관계자는 “현재 시중에도 8%의 적재도 있지만, 납입 한도도 작고, 납입 기간도 6개월 정도로 짧을 뿐만 아니라, 이벤트성 우대 조건을 모두 합쳐야 한다”고 하고 “그런데 만약 다른 조건 없이 높은 금리를 주고 이자소득세까지 면제해주면 가입하지 않을 이유는 없다”고 말했습니다.
이어 “금리 수준이 열쇠이지만 일단 시중 은행 적금 상품 금리보다 높게 이자 소득세가 부과되지 않기 때문에 안정적인 수익을 얻기를 원하는 사람들에게 좋은 선택이 될 것 같다”며 “현재 시판 상품과 비교하면 청년 도약 계좌의 금리가 5%가 되는데 비과세 특전 등을 고려하면 충분히 경쟁력이 있다”고 덧붙였다.
또 다른 시중은행 관계자도 “월불 70만원에 고금리를 적용하는 상품은 거의 없으며 이자소득도 과세하기 때문에 실제 금리는 더 큰 차이를 보인다”며 “현재 발매돼 있는 적금 상품과 비교해 보았을 때, 청년 비약 계좌의 경쟁력이 높아, 대상이 되는 청년층이 많이 모일 것이다」라고 설명했습니다.
한편, 청년 도약 계좌는 본인이 납입한 금액에 비례하여 일정 비율의 정부 기여금을 지원하고, 청년 도약 계좌에서 발생한 이자 소득 등에 대해서는 비과세 특전을 적용하는 상품입니다.
가입자는 매월 70만원 한도 내에서 자유롭게 납입할 수 있으며 만기는 5년입니다.
정부 기여금 규모는 월납입액 40만~70만원, 정부 매칭 최대 6% 기준으로 편성됩니다.
가입 대상은 만 19~34세의 청년으로, 개인 소득과 세대 소득의 중위 180% 이하의 기준을 충족하고 있는 경우에 가능합니다.
개인소득 6000만원 이하 청년은 정부기여금 지급·비과세를 적용할 수 있으며, 총급여기준 6000만~7500만원은 정부기여금 지급 없이 비과세만 적용됩니다.
병역 이행을 했을 경우, 병역 이행 기간(최대 6년)은 연령 계산시에 산입되지 않습니다.
